新中国成立初期，为尽快恢复经济、发展生产，我国建立了以国有银行为主、信用合作和民间借贷为辅的农村金融体制，在此后的70多年时间里，农村金融体制不断发展完善，业已成为我国金融体系不可或缺的重要部分。
纵观整个农村金融体制的发展历程，改革开放是一个关键的时间点。改革开放之前，我国的农村金融体制经历过一次重大调整，即社会主义改造完成和公有制体制建立后，逐渐由以国有银行为主、信用合作和民间借贷为辅的允许民间金融发展阶段转变为国有银行一体化的计划体制阶段，这一阶段一直持续到改革开放。改革开放后，我国的农村金融体制开始朝着市场化、商业化、开放化和普惠化的方向进行改革，改革发展至今，大致分为四个阶段。
一、农村金融市场化改革探索阶段(1978年-1992年)
这一时期恰逢改革开放后农村金融体制由计划体制向市场化体制转变的探索阶段，本阶段的改革主要涉及到五个方面：
1. 恢复建立中国农业银行
这是本阶段最重要的一项改革措施，1978年开始，我国进行家庭联产承包责任制改革，以户为单位农业经营主体数量的激增催生了多样化的农村金融服务需求，为了满足这些需求，当年的十一届三中全会上，通过了《中共中央关于加快农业发展若干问题的决定(草案)》，“决定”明确提出要恢复中国农业银行，大力发展农村信贷事业。1979年国务院批准恢复建立中国农业银行，并允许其独立行使职责，自主经营业务，领导农村信用合作社，其主要任务就是推动农村金融事业快速发展。
2. 推动农村信用合作社自主经营
1984年国务院下发《中国农业银行关于改革信用合作社管理体制的报告》，恢复了农信社的群众性、管理上的民主性及经营上的灵活性“三性”，在这一文件的指导下农村开始建立县级联社管理体制，这也推动了信用社的管理和发展走向完全自主。
3. 允许农村合作基金会的发展
这一阶段国家允许农村合作基金会的发展，允许地方利用村组集体经济组织的资金成立农村合作基金会，为本乡或村的经济社会活动提供融资，将这一模式看做正规金融的补充，缓解了农村资金供求矛盾。
4. 推动农村保险发展
这一阶段在中国人民保险公司的主导和中央财政的支持下，开始对财产保险、牲畜保险等产品的试点，旨在提升农业生产的保障水平。
5. 国务院授权邮政部门从事储蓄汇兑等业务代理活动
1986年，邮电部、中国人民银行联合发出《关于印发开办邮政储蓄协议的联合通知》，授权邮政部门全面开办邮政储蓄业务，恢复了自1953年停止的邮政储蓄业务。
二、农村金融市场体系初步搭建阶段(1992-2003年)
1992年，我国开始探索建立社会主义市场经济体制，农村经济也在逐渐市场化，在这种经济社会背景下，本阶段农村金融体制改革的重点就落在了农村金融市场体系的搭建上。本阶段的改革主要涉及以下几个方面：
1. 中国农业银行进行商业化转制
转制后的农业银行不再领导和管理农信社，开始了与农信社脱离行政隶属关系的改革，并向国有商业银行转化。同时，国有商业银行日渐收缩县及县以下机构，以此推动中小金融机构发展，支持地方经济发展。
2. 农村信用社进行“行社脱离”改革
改革期间农信社先是按照合作制规范，之后又转变为合作制和商业化并举，并于1999年实现了全国首批五个省的省级信用合作自律管理组织试点工作，形成了自律的组织制度。后为了改变农信社脱离农行后面临的亏损局面，2003年国务院下发了《深化农村信用社改革试点方案》，开始推动中国农信社系统商业化改制。
3. 成立中国农业发展银行
1994年，为提高资源配置效率，实现政策性金融和商业性金融的分离，国家成立了中国农业发展银行，将农业银行的政策性支农业务剥离给了农业发展银行。
4. 取缔农村合作基金会
农村合作基金会经过一段时间的发展，出现了一定程度的管理问题，亏损问题和资金挪用问题较为严重，乡镇企业和政府贷款成为不良贷款的主要部分，出于防范金融风险的考虑，1999年国务院办公厅转发《整顿农村合作基金会工作小组清理整顿农村合作基金会工作方案的通知》，对农村合作基金会进行清理整顿，在全国范围内统一取缔农村合作基金会。
5. 建立中国邮政储蓄银行
2004年，银监会下发《邮政储蓄机构业务管理暂行办法》，明确要求邮政储蓄与邮政业务应实行“财务分开和分账经营”;第二年国务院印发《邮政体制改革方案》，决定成立邮政储蓄银行;2007年中国邮政储蓄银行(以下简称“邮储行”)正式挂牌成立
6. 改革农业保险制度
农业保险存在成本大、收益低的问题，并且部分地区将农业保费当做乱收费项目，侵犯了农民的合法权益，故2003年实施的《中华人民共和国农业法》明确规定“农业保险实行自愿原则，任何组织和个人不得强制农民和农业生产经营组织参加农业保险”;之后中国保险业监督管理委员会牵头出台了《建立农业保险制度的初步方案》，对农业保险制度进行改革，确立了“政策扶持、商业运作”的农业保险制度。
三、农村金融市场体系逐步完善阶段(2003-2012年)
前一阶段农行和农信系统的改制结果不够理想，甚至形成了农信社在农村金融市场的垄断地位，加剧了农村金融供求矛盾。因此，国家进行了农村金融市场的增量改革，旨在打破农信社垄断局面，促进农村经济良好快速发展。本阶段改革内容主要涉及以下几个方面：
1. 鼓励建立新型农村金融机构
2006年12月银监会发布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，提出要在农村地区新设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社，以解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题。
2. 对农信社进行管理体制和产权制度进行改革
2004年，国务院办公厅下发《关于进一步深化农村信用社改革试点的意见》，在认真总结8省(市)改革试点经验的基础上，明确进一步深化农村信用社改革试点。这一阶段国家针对不同农信社发展水平存在差异的问题，提出“因地制宜、分类指导”原则，推进农信社的商业化和股份化，确立了农信社向农商行、农合行以及农信社三种产权制度转变的方向。
3. 对农业银行和邮政储蓄银行的股份制改革
2009年中国农业银行股份有限公司成立，并于 2010年启动 IPO，分别在上海、香港挂牌上市。邮政储蓄银行经过一段时间的股份制改革也于2016年在香港交易所主板成功上市。
4. 进一步完善农业保险体制
2006年的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》提出建立政策性农业保险与财政补助相结合的农业风险防范与救助机制，完善多层次的农业巨灾风险转移分担机制，探索建立中央、地方财政支持的农业再保险体系的目标。2007年，国家开始开展政策性农业保险试点工作，目前已覆盖至全国，与此同时还发展政策性农业保险，初步形成了适度竞争的保险市场。
四、农村金融市场体系深化改革阶段(2013年至今)
2013年十八届三中全会做出了《关于全面深化改革若干重大问题的决定》，提出要全面深化改革、瞄准精准扶贫和发展普惠金融，在此背景下，农村金融体制也开始进行深化改革。改革主要涉及到了以下方面：
1. 规范农村互联网金融
2013年后，中国互联网金融快速发展，并逐渐延伸至“三农”领域。几年时间里，国内就出现了“网贷平台+‘三农’”、“互联网理财+‘三农’”等多种“三农”互联网金融模式，针对这一情况，2016的“中央一号文件”《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》明确指出，将引导到联网金融、移动金融在农村的规范发展。
2. 深度完善农村金融市场体系
这一阶段国家实施了一系列举措，包括鼓励社会资本参与设立新型农村金融机构;发展新型农村合作金融组织，重点在农民合作社和供销合作社基础上，开展资金互助工作;明确农村金融机构要优先满足农户信贷需求等。这些举措使新型农村金融机构的服务水平显著提升，金融服务的覆盖面不断扩大，涉农信贷资金的投放力度不断增强，大大提高了农村金融服务水平，增强了农村地区的金融供给能力。
3. 加快农业保险创新速度
这一阶段国家为提升农业风险的保障能力，加快实行了保险品种创新及机制创新的试点。2014年“中央一号文件”《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》首次提出了农产品目标价格制度，指出“逐步建立农产品目标价格制度，在市场价格过高时补贴低收入消费者，在市场价格低于目标价格时按差价补贴生产者，切实保证农民收益。2014年，启动东北和内蒙古大豆、新疆棉花目标价格补贴试点，探索粮食、生猪等农产品目标价格保险试点”。除了农产品目标价格保险，国家还相应探索了收入保险、天气指数保险等多个险种的试点，使农业保险成为了农村经济社会发展过程中重要的“稳定器”和“助推器”。
4. 持续推进农村金融基础设施建设
近年来，国家积极引导农业科技金融发展，重视金融在支持农业科技创新中的作用;2015年的“中央一号文件”《关于加大改革创新力度加快农业现代化建设的若干意见》还提出要“推动农村金融立法，以法律的形式明确政策性和商业性金融支农责任”;同时国家还大力建设农村信用体系和农村支付体系，加强对农村金融消费者的教育培训。一系列举措推动了农村金融领域的基础设施建设，极大地改善了农村地区的金融生态。
总体来看，改革开放以来，中国农村金融体制的改革发展速度不断加快，也取得了极大的成效，农村金融领域的市场化、商业化、开放化和普惠化程度得到了显著的提升。我国的农村金融体制如何在全面深化改革的时代大背景下改革创新，真正服务好“三农”，是未来农村金融体制改革不变的前进方向。
