近日，央行宣布，包商银行在被银行托管一年后，终于申请破产保护。不过，本次银行的破产事件对于该银行的普通老百姓影响不大，自然人的存款全额都兑付了，机构债权人受偿率为90%，所以没有造成大影响。

这两天的新闻，大家应该都看了，最让人印象深刻的还是包商银行破产事件，按照网友的说法：银行也能破产，真是惊出一身冷汗。在历史银行破产这已经不是第一次了，老百姓躺在银行里的存款，不是绝对安全了。

包商银行近期正在搞破产清算，相关部门早在去年就已经接管了包商银行，并且近期内估计就会正式宣布其破产，其实早在前几年我就看到过这家银行的相关报道，只是当时还没到真正破产的地步，说起来其实我们真正破产的银行并不多，以前在大家的印象里银行一直都是我国最安全的机构，谁也不用去担心银行什么时候会破产。

直到前几年出了银行破产相关法律后才开始慢慢意识到，原来银行也是会破产的，其实对于银行来说，想赚钱真的不难，所以在我国破产的银行基本上都是人为因素造成的比较多一点，包商银行同样如此，挪用贪污啥的咱就不用细说了。

当时包商银行被接管的时候客户超过473.16万户，如果直接破产，将会引发巨大的金融风暴，所以央行紧急注资包商银行将近300亿稳定去金融市场，在包商银行正式申请破产后，由存款保险基金和人民银行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障，所以本次包商银行的破产，对于400多万个人用户，是不会有资金损失的，但是对于有大额存款和理财的公司及机构客户，最多也只能兜底90%的资金。

所以包商银行的大客户还是损失比较严重，而且本次除了有存款保险以外，还有央行提供资金补偿，所以个人用户和大部分公司客户才能勉强回本，没有损失，但是央行也表示下不为例，以后的银行丰产都将被打破刚性兑付，仅仅由存款保险赔偿最高50万的存款，对于理财产品等是概不负责的，也就是说从包商银行之后，就再也不会有银行百分百保险的这个说法了，无论你存款多少，银行破产后最多只赔偿你50万而已!

包商银行破产，善后处置工作

1 包头地区所有的债务由蒙商银行承接，其他地方的债务由徽商银行承接。我们国家的存款保险基金会对于这两家接盘的银行提供资金支持;

2 普通老百姓的存款，这一次国家给与了100%的保障，而没有动用之前政策当中提到的50万元上限这一游戏规则;

3 对于大额机构，国家提供了平均90%的兜底，也就是说大机构的损失控制在了10%的范畴;

4 基金、信托、私募、保险这些金融产品，由于银行只是托管渠道，所以不受影响。

包商银行风险根源

事实上，包商银行之所以发生信用风险，最关键的因素在于关联隐匿，包商银行的大股东明天系通过隐匿关联或者代持等方式，实际持有包商银行近90%的股权，包商银行直接成为其提款机。

据接管组对包商银行清产核资的结果显示，2005年至2019年的15年里，“明天系”通过注册209家空壳公司，以347笔借款的方式套取信贷资金，形成的占款高达1560亿元，且全部成了不良贷款。仅仅这些不良贷款每年利息多达百亿元，全部未能回收。

据包商银行披露的数据，截至2019年9月末，其总资产为5231亿元。而大股东明天系的占款接近总资产的三成。可以说包商银行在几年前就已经存在风险了，后续不过一直用新还旧，报表都是美化的，直到撑不住后才被监管机构接管。

存款还能选择中小银行吗?

至今我国正式破产倒闭的银行有海南发展银行、河北肃宁尚村农信社，包商银行为第三家倒闭的银行，相比于我国四千多家的银行来说，这个比例非常的小。 但是，包商银行是不是只是银行业的冰山一角我们就不能确定了，如果因为管理不善，确实城商行也有出现问题破产的可能。银行业一向是高杠杆行业，要是放贷收不回就属于坏账，坏账积压多了，窟窿填不上，就容易破产。不过这种情况还是不会太多，因为银行贷款都需抵押，还有监管部门的监管，所以我们也无需过于担心。

而且存款受银行存款保险金制度保护，按照2015年颁发的《存款保险条例》，商业银行破产，储户最多获得50万元的赔偿。而此次，为最大程度保障广大储户债权人合法权益，央行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。

对于大多数不愿承担风险的人来说，存款确实是最有保障最安全的选择，如果你实在担心银行破产的问题，存款过多的朋友可以分不同的银行来进行储蓄，通常一个人在一家银行名下50万的额度是全额偿付的，超过50万的话，会从该存款银行清算财产中受偿。我们相信在汲取包商银行事件后，监管机构对商业银行的经营治理上会加大监管巡视力度，进一步降低在发生类似的事件，中小银行的经营也会越来越正规化。